劳务仍旧不计划免疫性赔保障,你在租车时注意过租费车辆的支出明细吧

从10月4日追尾到现在,已半个月的时间,陈先生与神州租车公司之间的赔偿纠纷还未了结。一方面,因为追尾所造成的第三方车辆理赔还在进行之中(定损8020元,将由神州租车公司投保的保险公司赔偿),另一方面,需自行承担的对神州租车公司的1500元赔偿争议仍不能令人满意(因其未向神州租车公司购买“不计免赔”服务)。

  随着商务用车、旅行用车需求的日趋增加,国内的租车行业蓬勃发展,神州、一嗨、瑞卡、悟空等知名汽车租赁机构业务如火如荼,而春节临近,租车市场更是订单量猛增。

共享汽车10元可“免赔”1500元以下车损 划算吗?

少交30元,损失1500元

  不过,作为消费者,你在租车时留意过租赁车辆的费用明细吗?你知道自己使用的车辆是否真如租车公司所言,配备了“足够”的保险保障吗?日前,成都商报记者走访了市内多家汽车租赁机构,发现不少鲜为人知的保险“内幕”。

元旦假期刚过,相信不少人选择了租车进行自驾游,或是使用共享汽车在城市中代步。

“如果神州租车还是坚持要求我赔偿1500元的话,那我只能告诉身边朋友,不要再租车了,如果非要租,那就请交30元的”保护费”。”昨日,陈先生在接受《国际金融报》记者采访时显得非常愤怒。

  保障“缩水” 神州租车商业险仅投保了5万

对于租车公司或是共享汽车公司提供的“不计免赔”服务,老司机们自认技术娴熟表示不屑一顾,新手司机们则小心翼翼认为很有购买的必要。

此前,《国际金融报》已经报道了陈先生今年“十一”期间在租用神州租车公司的车辆时惹上的麻烦事(详见10月12日本报7版)。

  出行安全是每一个驾驶员非常关注的问题,目前神州、一嗨、悟空等公司都大打“安全牌”,通过各种渠道宣传自己提供“车辆损失险、20万元第三者责任险、5万元车上人员责任险”等,甚至还有公司称能提供全车盗抢险、玻璃单独爆裂险、自燃损失险等。然而这些租车公司宣传的车辆“保障”真的存在吗?

近日,有部分消费者把共享汽车的“不计免赔”服务等同认定为不计免赔保险,据《证券日报》记者了解,共享汽车公司或租车公司提供的“不计免赔”服务属于增值服务业务,并非真正意义上的保险。无论是“不计免赔”服务还是不计免赔保险,均有一定的购买必要。

记者注意到,在神州租车公司提供给消费者的基本保险中,车辆损失险的责任分两大类:在由于发生自然灾害、意外事故、其他保险事故导致车辆本身的损失时,承租方责任为1500元,保险公司及神州租车承担1500元以上的部分;在由于发生自然灾害、意外事故、其他保险事故导致车辆报废时,承租方的赔偿责任为20%,保险公司及神州租车的责任为80%。此外,保险公司免赔、拒赔的部分也均由承租方承担。该公司网站信息显示:不计免赔服务是基本保险的补充,购买不计免赔服务后,可免除车辆损失险中应由客户承担的1500元费用。

  1月16日上午,成都商报记者登录神州租车APP,租赁了一辆1.5排量的别克轿车。系统显示,租赁该车费用为129元/天,包括车辆租赁费及门店服务费69元、基本保险费40元和其他手续费20元。其中基本保险费用显示为“必购产品”,承保范围包括:车辆损失险(1500元以内的损失由客户方承担)、第三者责任险20万元、车上人员责任险(驾驶员)5万元、全车盗抢险、玻璃单独爆裂险、自燃损失险。

国内某知名租车公司工作人员表示,“开车行驶时发生事故的案例比较少,停车时的剐蹭案例比较多,无论新手还是老司机,都建议来一份,买个安心。”

据此判断,2650元的定损中,按照合同约定,陈先生是应该支付1500元给神州租车公司,而保险公司和神州租车公司只需共同承担1150元。但关键的问题是,在采访中,相关保险公司告诉记者,他们只会根据他们与神州租车公司之间的保险合约规定来进行赔偿,在责任范围内,会全额支付2650元,并不会考虑神州租车公司与租车人之间签订了怎样的租车协议。

  当天中午,记者在南二环附近的神州租车取车点拿到了这辆别克轿车,交接车辆的工作人员表示,该车辆有车损险和20万元的三者险保障。随后,记者通过保险公司查询了这辆别克轿车的保险保障内容,结果让人吃惊:该车的商业险部分仅投保了5万元的第三者责任险和不计免赔,这与该公司网页、APP及工作人员宣传的“车损险、20万元三者险保障、车上人员责任险”等保障范围大相径庭。即便加上交强险12.2万元的三者险最高额度,该车三者险合计也不足20万元。至于其他所谓的车损险等,根本就不存在。

10元一次买个安心

1500元赔的是什么

  事实上,“保障缩水”并非神州租车一家,记者进一步走访发现,一嗨、天下行等多家汽车租赁公司都存在类似问题,承诺20万的三者险保额,大多仅购买了交强险和5万元商业险,甚至有的只购买了交强险,仅有极少车辆配备了10万元以上的商业三者险。

元旦假期前一日下午,北京的姜女士驾驶某品牌共享汽车于路边停车时,撞上了人行道边上的铁护栏,车头大灯下的挡板被撞坏,出现一个“大窟窿”,时间安排上,姜女士计划当天傍晚赶火车回家与家人团聚,这突如其来的事故似乎成了回家路上的一个“难题”。

显然这多出来的1500元是问题所在。神州租车公司是免收陈先生的钱,还是少收保险公司的钱?《国际金融报》记者就此问题多次询问神州租车公司,客服人员的回应前后矛盾。

  在一嗨租车,记者拿到一辆尾号为Q2的标致汽车,租车预订信息上显示的基本保险费里,承诺提供车辆损失险(含不计免赔)、第三者责任险20万元;车上人员责任险1万元/人/座。然而记者通过保险公司查询后得知,该车只有交强险、5万元商业三者险和不计免赔。另一辆尾号为N5的小轿车,除了交强险,并未购买任何商业保险。

“我第一时间就拨打了共享汽车的客服电话。”姜女士向《证券日报》记者描述出险的过程,“客服人员告诉我我购买了10元钱的‘不计免赔’服务,1500块钱以下车损可以无责任免赔,报完警打完保险公司电话后,就搞定了。”

“定损是2650元,如果您没有购买不计免赔,那么首先是需要您承担1500元的部分,而剩余的1150元部分是由神州租车公司和保险公司共同为您承担的。但是,如果这1150元中有保险公司拒赔的部分,也是需要用户自己承担的。”一位客服人员向记者解释称,而这一解释也确实符合该公司与客户之间的保险条款规定。而另一位客服人员则向记者解释称:“这个不计免赔是我们的一项增值服务,如果购买了,就无需承担任何的车辆维修费用及人身财产损失费,因为我们的车辆现在无法正常营运,对我们公司也是造成了损失,所以我们推出了这个服务。”

  不过也有超额购买了三者险的车辆。在悟空租车,记者租赁了一辆尾号为B8的7座商务车,官方宣传的是20万三者险限额,但记者通过保险公司查询到,该车购买了50万保额的三者险,车上人员责任险是2万元/人/座。

“还好买了‘不计免赔’保险,不然回家的行程肯定就耽误了。”姜女士心有余悸的说。

按照这样的说法,或许可以将这1500元的维修费理解为是对所租车辆无法营运造成损失的补偿。但将其作为基本保险补充显然不合理。

  工作人员大多知情 官方表示会承担保额差额

据记者了解,共享汽车公司会给运营的车辆购买一定量的车险,但是,姜女士所说的共享汽车的“不计免赔”服务并不是真正的“不计免赔”保险。

“从神州租车公司与租赁客户之间的租赁合同条款设计来讲是合理的,因为神州公司方会担心产生道德风险。如果将承租方所有因为意外事故导致的损失都由租车公司承担,那使用者就可能不太在意风险的防范与规避,从而导致懈怠与放任。因此,从保险角度,保险条款会专门设计出所谓的免赔额,让被保险人承担一部分风险,超过的部分,由保险人来承担。这样的好处在于,可以避免产生逆向选择或者道德风险。不过要在承租方租赁车辆前进行说明,使其意识到风险的存在。”中国保险行业协会交强险专家咨询委员会副主任委员、北京安杰律师事务所詹昊表示。但他同时指出,如果真的是在保险公司全额支付2650元赔偿的情况下,神州租车公司再向客户收取1500元维修费,如果不能够证明租车公司实际损失的存在,那就违背了保险的“损失补偿原则”。

  随后记者致电多家租车公司的客服热线,客服均表示车辆提供的保障为官方宣传的“20万元”。根据官网信息:神州租车、悟空租车的基本保险里都提供20万元第三者责任险,保障范围是车辆发生意外事故,导致第三者承受的损失,其中承租方即租车人责任为0,保险公司及出租方责任为100%,备注信息里则附加了条件:“保险公司免赔/拒赔的部分由客户承担”。

根据保险行业风险共担原则,事故发生后,除了保险公司,投保人也要承担一定比例的损失金额。

“如果租车公司明确跟发生事故的承租方说,这笔款是弥补停止营运导致的损失,如果租车合同没有相反的约定,那可以让其进行赔偿,但赔偿理由与不计免赔没有关系。另外,上述格式合同是否属于不恰当限制承租方的权利,尚需研究。”詹昊认为,营运等其他损失完全可以通过租车公司向保险公司购买其他险种来加以化解,没必要把这个损失加在消费者的身上。

  交接车工作人员其实对“保障缩水”一事大多心知肚明。神州租车工作人员告诉记者,公司的车商业保险三者险都只买5万,加上交强险,“差两三万到20万,我们对外都说20万”。谈到如果出事赔付怎么处理时,该工作人员表示“公司是认这20万的”。他透露前不久就这么赔了一笔,“毕竟致人伤亡事故很少,公司宁愿垫这两三万也比每台车增加保额的成本低”。

不计免赔保险的作用在于把保险购买人的风险转移到保险公司身上,例如,保险购买人发生事故,造成了10万元的财产损失,保险公司赔付8万元,剩余的2万元需要保险购买人自行承担,如果购买了对应的不计免赔保险,2万元这部分资金也由保险公司进行赔付。

北京市中高盛律师事务所合伙人李滨则认为:“从神州租车公司的角度,如果它没有想利用这个事情来挣钱,那应该不算是大毛病。所有的行为都是企业规避经营风险的一种方式,但这种方式跟保险产生了矛盾,可能额外挣了点钱,那也不算是大毛病,因为其主观上不是想通过这个来挣钱,而且其也没有怂恿租车者去故意出事故。只能说,这个事情反映了租车行业的经营比较粗放。”

  神州公司有关负责人在接受采访时曾表示,出于成本等考虑,公司对外出租的车辆只投保了商业三者险5万、交强险12万,但这并不意味着公司只承担这17万的赔偿责任,公司已经在官网上承诺了最高保额为20万元的三者险,所以根据事故的赔偿责任比例,除了保险公司的理赔,公司还会承担保额和公司承诺金额之间的差额。

不计免赔保险是一种商业险的附加险,一般保险期限为一年,最短期限也是一个月,不存在按次或是按天购买不计免赔险。

从消费者的角度来讲,李滨认为,因为合同有效,所以大前提应该是履行这个协议。如果车辆出险,应该是由消费者来弥补保险公司的赔偿不足。假设定损5000元,保险公司只赔4500元的话,则由消费者赔500元。此次纠纷中,如果保险公司全额赔付了,那如果是以保险的名义,陈先生的1500元就应该被全部退回,如果是以其他的名义,就得另说了。

  而一嗨、天下行的工作人员对三者险保障存在的缺口也是默认态度。一嗨交接车工作人员表示,“一嗨的三者险可以由租主付费选择,由20万提高到50万、100万甚至更高的额度”。

同时,不计免赔保险作为附加险,并不能单独购买,需要配合相应的基本险才能购买。“经特别约定,发生意外事故后,按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分,保险公司会在责任限额内负责赔偿。”某保险公司工作人员表示。

  成都商报记者

另外,不计免赔保险并不存在1500元以下车损不赔偿的“不计免赔”相关条款。“从金额来看,车险险种只规定赔付上限,并没有1500元以下则不赔付的险种。”上述保险公司工作人员表示,保险公司也并没有针对租车公司单独开发险种,只能说是在《保险法》范畴里,对部分险种的保费进行一些商讨。

  租车强购“基本保险” 租车公司保费两头吃?

综上可知,姜女士口中的“不计免赔”并不是真正意义上的不计免赔保险,而是租车公司的一项增值服务。

  日前,有市民质疑租车公司基本保险费的收取涉嫌“强买强卖”,这部分保费存在既吃保险公司赔款,又吃客户赔款的“两头通吃”情况。为此,成都商报记者进行了调查。

这样的结论也得到租车行业人士的佐证,国内某知名租车公司工作人员向《证券日报》记者表示,“‘不计免赔’服务是我们面对新手司机的一项增值保障服务,按天进行收费。”

  租车费不仅仅是车辆租赁费 各家机构均含“基本保险费”

“其实,不仅仅是针对新手司机,每一位来租车的客户我们都会推荐购买。”该工作人员说,“按我们的工作统计,开车行驶时发生事故的案例比较少,停车时的剐蹭案例比较多,无论新手还是老司机,都建议来一份,买个安心。”

  记者登录神州、一嗨、悟空、瑞卡等国内主流的汽车租赁平台,在其公司官网的首页上,各种可供租用的车型琳琅满目,车型旁边的日租价格也颇具吸引力。以一辆普通轿车为例,租用一天的价格只要60~90元。不过,一旦点击进入预订页面,最终租赁价格就会发生变化。

“不计免赔”的不赔场景

  以悟空租车为例,租用一辆1.6排量的5座雪佛兰科鲁兹,官网首页日均价格为65元,而点击进入预订页面后,费用就变成了190元(车辆租金65元+基本保险90元+其他费用35元)。其中基本保险标注为“必选”,包含车辆损失险(含不计免赔)、第三者责任险(20万元)、车上人员责任险(1万/人/座)。根据悟空官网所列明的保险责任,车辆发生实际损失时,租车人需要承担1500元及以内的车损险责任,保险公司和租车公司承担1500元以上的部分。

姜女士对“不计免赔”的误解源于对不计免赔保险的知之甚少,不计免赔保险作为车险的重要附加险,被广大车主推崇备至,部分老司机甚至只买三种车险,交强险、第三者责任险、不计免赔险。

  记者又登录神州、一嗨、瑞卡等租车平台,都有相同的收费体系。

赔付比例方面,不计免赔保险赔付比例一般情况下为损失定额的5%至20%。当保险购买人责任划分为全责时,免赔率为20%;责任划分为主责时,免赔率为15%;责任划分为同责时,免赔率为10%;责任划分为次责时,免赔率为5%。

  保险公司赔了客户也要赔 租车公司保费两头吃?

费率方面,不同车险险种费率也不尽相同。第三者责任险费率为15%、机动车损失保险费率为15%、车上人员责任险费率为15%、车身划痕损失险费率为15%、盗抢险费率为20%。

  有不少消费者质疑,租车公司既然给车辆购买了一年期的商业车险和交强险,客户也支付了租用期间的“基本保险”费用,为啥出事故后还需再赔1500元以内的部分呢?

不过,不计免赔并不是所有的情况保险公司都会进行赔付,有三种场景,不计免赔保险是失效的。

  1月15日,成都商报记者在租用神州租车的车辆时,工作人员表示,“出了比较大的事故需要维修的话,一般定损金额在1500元以上的,公司就会找保险公司出险”,但若是1500元以下的小擦小刮,一般不会马上报修,因为“保险报修的次数多了第二年保费比较贵”。公司的处理办法通常是要么自己修,要么等伤痕多了一起报保险,但不管最终是否有保险公司进行赔付,租车人都要承担1500元以内的赔偿。当记者提出“那岂不是保险赔偿两边都收了”,该工作人员坦言确实如此,这部分费用其实算是公司的利润,也是“万一有事故需要公司赔偿的预备金”。

第一种,应由第三方赔偿却找不到第三方。假如,投保人的车被别人车撞了,对方全责,本应由对方的保险来给你修车,但对方逃逸,此时虽然可以用自己的保险获得一定的赔偿,但不计免赔就不能生效,因此也就无法得到全额赔付了。

  这样的赔偿规定在一嗨、瑞卡、悟空等租车平台都是一致的。以一辆车假设发生擦刮后定损2000元为例,租车公司得到的赔偿金额共计3590元,由基本保险费90元、保险公司赔付2000元、租车人赔付1500元组成。

同理,投保人车被恶意划伤,由于无法找到划车人,因此也无法证明当时车辆受损的原因和现场情况,因此也无法履行不计免赔进行全额赔偿了。

  基本保险费收取存疑 国内无针对车险的短期保障产品

第二种,自行解决交通事故却无法确定事故原因。假如,投保人的车被追尾,后车车主宣称自己负全责,为了不堵塞交通,建议尽快挪车到路旁,不用拍照。这时如果投保人没有进行拍照取证,保险公司是无法进行赔付的。

  就租车人支付的“基本保险”费用,记者调查发现,神州、一嗨、悟空、瑞卡等均无法单独对这部分费用提供相对应的保单,仅可在结算单或发票中单独列明一个“基本保险费”。那么,这个“基本保险费”到底交给了谁?

第三种,频繁出险。如果投保人过于频繁的出险,即便投保了不计免赔险,保险公司仍然会让投保人承担一定的损失,对于频繁出现这种危险并且不正常行为的惩罚。不过关于几次出险算频繁,车主承担一定损失究竟是多少,各家保险公司的规定不太一样,这就需要投保时及时了解清楚。

  昨日,记者致电四川多家财产保险公司,咨询是否可以购买几天时间的超短期商业车险,无一例外得到的答复都是“不行”。某保险公司相关负责人表示,目前国内没有针对商业车险开展超短期的投保业务,商业车险的主要险种,如车损险、三者险都是一年一保,而租车公司的车辆本身也大多投保了一年期的商业车险,因此租车公司向客户收取的“基本保险费”并没有交到保险公司。

不计免赔险有失效场景,共享汽车公司和租车公司“不计免赔”服务同样也有免责条约。上述租车公司工作人员向记者表示,两种场景下租车公司“不计免赔”服务不能免除费用。一种是保险理赔范围外的损失,或因租车者未履行有效报案流程、理赔手续而导致保险公司拒赔的损失;另一种是因客户违法违规导致车辆被扣而产生的停运损失费。见习记者
涂伟

  神州租车一名工作人员私下透露,“这笔钱是公司收的,没有保单”。公司收了这个保险费之后,用来补贴三者险保额缺口、小擦刮等的维修费用。

  从记者摸底的情况来看,目前国内几大知名租车平台的基本保险费用为40~100元/天。那这笔保险费是如何核定收费标准的呢?一位曾担任某省内大型租车公司中层的陈先生透露,费用收取跟车型的热门程度、维修出险概率有一定的关系。

  现在各家租车公司还推出了额外付费的“不计免赔”服务,如果租车人选择额外购买这项服务的话,可以免去1500元以内的车损险赔偿,而购买这项服务的花费是50~80元/天。然而这笔费用收取也是虚高,一位业内人士算了笔账,按照1500元左右的不计免赔来计算,一年保费约在600~700元,折合每天的保费仅需2元左右。成都商报记者

  律师解读

  商家宣传与实际不符属虚假宣传

  对于租车公司普遍存在的“保额缩水”问题,四川明炬律师事务所律师邱永兰表示,不管商家最终是否按约定保额进行赔付,商家实际购买的三者险保额与宣传的额度不符,已构成虚假宣传的事实。邱律师表示,商家在宣传资料、官网信息上发布不符合实际的保险保障金额,同时在正式合同中又对这一金额避而不谈,涉嫌造成合同文件的重大误解,承租人可以要求解除合同。

  就租车公司官网首页显示租赁价格与预订页面价格的差异,泰和泰律师事务所李华律师认为,租车公司通过仅显示租赁价格的“低价”方式吸引消费者预订车辆,实际支付时却附加上了基本保险费、手续费、其他费用等,也构成虚假宣传。“租车公司用保险费、其他增值服务费等方式变相提高了租金,客户往往很难察觉。”

责任编辑:杜琰 SF007

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